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Seguro de invalidez
Adquirir pólizas de seguro de incapacidad a corto y largo plazo es una decisión inteligente que protege a los empleados de la pérdida de salario en caso de que una condición médica impida su capacidad de trabajo. Estas pólizas las ofrecen a veces las empresas, pero también pueden adquirirse de forma privada.
Las pólizas de seguro de incapacidad a corto y largo plazo se pagan a través de una deducción en la nómina o directamente mediante el pago de primas y permiten al asegurado seguir recibiendo una parte de su salario mientras está incapacitado.
Seguro del empleador o privado
Las pólizas proporcionadas por el empleador pueden estar regidas por la Ley federal de Seguridad de Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA), que tiene normas estrictas y complejas sobre cómo y cuándo presentar una reclamación o apelar la denegación de una. Las pólizas adquiridas de forma privada no están sujetas a ERISA; se administran de acuerdo con los términos contractuales de la póliza.
Al igual que las solicitudes de incapacidad de la Seguridad Social, el solicitante debe demostrar que está incapacitado médicamente para desempeñar su trabajo, pero la norma para hacerlo suele ser más fácil de cumplir para el seguro de incapacidad a corto y largo plazo. El demandante sólo tiene que demostrar que no puede ejercer su profesión habitual y que la edad no es un factor. Por el contrario, la Administración de la Seguridad Social exige a los solicitantes más jóvenes un nivel de exigencia más estricto que a los mayores.
Cronometraje
Las pólizas difieren, pero la mayoría exige un periodo de espera de seis meses antes de que comiencen los pagos por incapacidad de larga duración, y la mayoría proporciona pagos hasta que el demandante cumpla los 65 años.
Sin embargo, en cualquier momento hasta ese momento, la compañía de seguros puede solicitar una revisión del siniestro para evaluar si la incapacidad ha cambiado o ha disminuido su gravedad. Si sus expertos médicos determinan que es así, denegarán inmediatamente la reclamación y suspenderán los pagos, a menos que el reclamante demande con éxito para anular esa determinación.
La definición de «discapacitado» se establecerá en la póliza de seguro, pero por lo general las pólizas la definen como la imposibilidad de realizar una ocupación habitual.
Solicitudes denegadas
Los administradores de siniestros pueden estar contratados por la compañía de seguros y muchos de ellos deniegan las primeras reclamaciones aunque estén justificadas. Las razones que se dan para denegar una reclamación incluyen (pero no se limitan a):
- Pruebas médicas insuficientes (como la falta de tratamiento médico regular, registros adecuados o la declaración de un médico)
- Incumplimiento de la definición de discapacidad de la póliza
- Videovigilancia de la compañía de seguros que entra en conflicto con la reclamación
- Incumplimiento de los plazos de solicitud
Apelaciones
Los asegurados tienen derecho a apelar una reclamación denegada y cualquier determinación que se haya tomado en esa denegación. Sin embargo, hay plazos estrictos para presentar los recursos. En virtud de ERISA y de muchas pólizas privadas, el recurso debe presentarse normalmente en un plazo de 180 días.
Si el recurso también es denegado, el asegurado puede presentar una demanda ante un tribunal federal. En estos casos no hay derecho a un juicio con jurado; un juez federal revisará la base de la decisión de la compañía de seguros, así como los dictámenes médicos de los expertos y la información presentada por el asegurado para rebatirla. El juez decidirá si había una base racional para denegar la reclamación o no.
Discapacidad de la Seguridad Social
El gobierno estadounidense reconoce que las enfermedades y lesiones, tanto repentinas como crónicas, pueden impedir que las personas continúen en su empleo. El Seguro de Invalidez de la Seguridad Social (SSDI) es un programa de seguros gestionado por la Administración de la Seguridad Social (SSA) para ayudar a los estadounidenses que se encuentran médicamente incapacitados para trabajar.
El SSDI no es una limosna ni un programa de asistencia social; es un seguro al que los trabajadores contribuyen automáticamente a través de los impuestos sobre sus ingresos laborales. Un porcentaje de cada sueldo se destina al Fondo Fiduciario de Discapacidad de la SSA, que desembolsa esos fondos a personas discapacitadas de todas las edades e historiales laborales. Cualquier persona que esté incapacitada por cualquier condición médica que le impida trabajar y que cumpla con ciertos requisitos de elegibilidad puede solicitar y potencialmente recibir beneficios del SSDI.
Dado que el proceso de solicitud puede ser confuso, complejo y poco familiar para aquellos que no tienen experiencia en navegar por grandes instituciones burocráticas, es muy recomendable que los solicitantes encuentren apoyo en expertos legales como Pond Lehocky Giordano para guiarles en cada paso del camino.
Condiciones de invalidez
El primer paso para solicitar las prestaciones del SSDI es demostrar la existencia de una discapacidad a la SSA. Las condiciones médicas que pueden dar lugar a una determinación de discapacidad incluyen (pero no se limitan a):
- Dolor de espalda
- Dolor de cuello
- Dolor de hombro
- Problemas de cadera, rodilla o mano
- Artritis
- Fibromialgia
- Diabetes
- Dolores de cabeza
- Enfermedades del corazón
- Ansiedad y depresión
- Enfermedad de Crohn y SII
- Cáncer
- Lupus
- Epilepsia
- Esclerosis múltiple
- Enfermedad de Parkinson
- Fatiga crónica
- Accidente cerebrovascular
A más del 70 % de las personas se les deniegan las prestaciones del SSDI la primera vez que las solicitan. Un equipo jurídico decidido y bien informado es esencial para agilizar lo que puede ser un proceso arduo y plagado de posibles escollos. Además, incluso si una persona ha sido denegada en su solicitud de SSDI, tiene derecho a volver a solicitarlo a través de un proceso de apelación.
Elegibilidad
El SSDI está disponible para las personas que han pagado a la SSA a través de sus impuestos durante un período de tiempo antes de quedar discapacitadas. Ese tiempo varía, pero suele ser cinco de los últimos diez años.
Sin embargo, las personas que no han trabajado o pagado impuestos en muchos años, que sólo han trabajado durante un breve período de tiempo, o que nunca han trabajado o pagado impuestos todavía pueden ser elegibles para un programa diferente de la SSA llamado Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI).
Los requisitos para acceder al SSI se basan en directrices financieras similares a las de la asistencia pública o la ayuda social. Pueden optar a ella las personas que no trabajen o que ganen menos de 1.310 dólares de ingresos brutos al mes y que tengan una enfermedad que les impida o limite considerablemente su capacidad de trabajar.
La SSA tiene en cuenta la edad a la hora de determinar tanto el SSDI como el SSI. Las personas de entre 18 y 49 años de edad deben demostrar que tienen unas condiciones tan graves que les impiden continuar con su tipo de empleo anterior o con cualquier otro tipo de trabajo en la economía nacional.
El listón para que la solicitud tenga éxito es más bajo para las personas mayores de 50 años, sobre todo si el trabajo que realizaban anteriormente era de naturaleza física.
Prestaciones por discapacidad
Si un solicitante es aprobado para las prestaciones del SSDI, puede recibir:
- Pagos mensuales
- Pagos retroactivos (según la fecha en que se determinó la discapacidad)
- Seguro de salud en el marco de Medicare en los dos años siguientes a la fecha en que se tiene derecho a la invalidez
- Prestaciones mensuales adicionales a cualquiera de los hijos del solicitante menores de 18 años